راهنمای کامل انتخاب بهترین بیمه عمر

خیلی‌ها معتقدند خرید بیمه عمر یک سرمایه‌گذاری بلند مدتِ بدون ریسک است. بهترین بیمه عمر را چگونه می‌توان انتخاب کرد؟ شاید کمی کلیشه‌ای به نظر برسد که در انتخاب هر چیزی به دنبال بهترین گزینه باشیم. اما پرسیدن این پرسش درباره انتخاب بهترین بیمه زندگی، یک دلیل مهم دارد. معمولا خرید این بیمه‌نامه با هدف برنامه‌ریزی مالی برای سال‌های سالمندی فرد انجام می‌گیرد. بنابراین عقل سلیم حکم می‌کند در انتخاب شرکت بیمه و طرح‌های بیمه‌ای دقت بیشتری به‌خرج دهیم. در این مقاله قصد داریم به معرفی بیمه عمر بپردازیم. پس تا انتهای مقاله با ما همراه باشید.

معرفی بیمه عمر

بیمه عمر در دسته بیمه اشخاص قرار دارد. بیمه‌گزار در این بیمه‌نامه با پرداخت حق‌بیمه به بیمه‌گر تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌گیرد. بیمه زندگی یک سرمایه‌گذاری سودآور در زمان حیات بیمه‌گزار است. از طرف دیگر سرمایه بیمه‌نامه در صورت فوت بیمه‌گزار، تبدیل به نوعی حمایت مالی از ذی‌نفعانش می‌شود.

حال به این مزیت‌ها، پوشش‌های بیمه‌ای چون: بیماری‌های خاص، ازکارافتادگی و… را هم اضافه کنید. با این اوصاف داشتن بیمه عمر به‌نوعی یک آینده‌نگری مطمئن برای آتیه خود و خانواده است. معرفی بیمه عمر را با این پرسش تمام می‌کنیم: چگونه می‌توان بهترین بیمه عمر را انتخاب کرد؟

مزیت‌های خرید بهترین بیمه عمر

برخی افراد چون از مزیت‌های داشتن بیمه عمر آگاهی ندارند، ممکن است در خرید آن تعلل کنند. مزایای خرید بیمه‌نامه عمر به شرح زیر است:

1. مدیریت ریسک‌های زندگی (Life Risk Coverage) با پوشش خطراتی مانند: خطراتی مانند: از کار افتادگی، بیماری‌های خاص، حوادث انفرادی
2. پس‌انداز بلندمدت (Long-term Savings) با داشتن سود تضمینی و سود مشارکت
3. پس‌انداز کردن مالیات (Tax Saving): طبق ماده 136 مالیات‌های مستقیم هرگونه سود از محل بیمه عمر برای بیمه‌گزار و ذی‌نفعانش معاف از مالیات است.
4. داشتن برنامه مشخص برای مراحل زندگی (Life Stage Specific Planning): آسودگی خاطر یکی از نتایج داشتن برنامه مشخص برای زندگی است

پس متوجه شدیم که داشتن یک بیمه عمر مزیت های جذاب و البته کارآمدی را برای ما به دنبال دارد.

شرایط خرید بیمه عمر

قبل از پرداختن به نحوه انتخاب بهترین بیمه عمر بهتر است با شرایط عمومی بیمه‌نامه آشنا شوید. بیمه عمر و آتیه را می‌توان از بدو تولد تا 70 سالگی تهیه کرد. البته امکان خرید این بیمه‌نامه در برخی شرکت‌های بیمه، با تعیین حق‌بیمه بیشتر و شرایط خاص تا 90 سالگی هم وجود دارد. در کل هر چه سن بیمه‌گزار بالاتر باشد، حق‌بیمه بیشتری باید بپردازد.

مدت قرارداد این بیمه‌نامه بین 5 تا 30 سال است. هر چه تعداد سال‌های پرداخت حق‌بیمه بیشتر باشد سود بیشتری به بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد.
حق بیمه پرداختی قطعی و معین برای بیمه عمر وجود ندارد. پوشش‌های بیمه‌نامه، سن بیمه‌گزار، مدت قرارداد و…. در تعیین مبلغ حق‌بیمه نقش دارد.

انواع بیمه عمر

بیمه عمر بر اساس عواید بیمه‌نامه انواع مختلفی دارد که به شرح زیر است:

• بیمه عمر مانده بدهکار
• بیمه نامه عمر زمانی
• بیمه بازنشستگی تکمیلی
• بیمه عمر و تشکیل سرمایه

عواید بیمه عمر

گفتیم که عواید بیمه عمر نوع آن را مشخص می‌کند. در ادامه به معرفی برخی از عواید آن می‌پردازیم:

1. امکان دریافت سرمایه بیمه عمر به صورت یک جا یا مستمری در پایان مدت قرارداد بیمه‌نامه
2. تعلق گرفتن سود تضمینی و سود مشارکت در منافع به اندوخته بیمه‌نامه
3. انعطاف در انتخاب میزان حق بیمه و سرمایه
4. امکان پرداخت حق بیمه به‌صورت ماهانه، ۳ماهه، ۶ماهه و سالانه
5. دریافت وام از اندوخته بیمه عمر، بدون نیاز به ضامن و وثیقه
6. امکان تعدیل سنواتی حق بیمه و سرمایه فوت و سایر پوشش‌های تکمیلی
7. امکان تعریف ذینفع برای دریافت مستمری
8. برخورداری از معافیت‌های مالیاتی طبق قانون مالیات‌های مستقیم

بهترین بیمه زندگی

اهداف، نیازها و شرایط هر کس در تعیین مفهوم بهترین بیمه زندگی نقش اساسی دارد. برای مثال برخی از افراد در هنگام خرید بیمه عمر، سود و داشتن یک سرمایه‌گذاری بلند مدت برایشان مهم است. در حالیکه گروهی دیگر به پوشش‌های بیمه‌ای اهمیت می‌دهند. گاهی هم اولویت برخی افراد در خرید بیمه عمر میزان و شرایط وام‌دهی شرکت است.

بنابراین نمی‌توان یک گزینه را به عنوان بهترین بیمه عمر معرفی کرد. البته شاخص‌هایی وجود دارد که با بررسی آن می‌توانید مناسب‌ترین بیمه زندگی را برای خود یا خانواده‌تان انتخاب کنید. این شاخص‌ها به شرح زیر است:

• میزان پوشش‌های ارائه شده توسط بیمه‌گر و سقف پرداختی هر پوشش
• سهولت در دریافت خسارت
• کامل بودن پوشش‌های بیمه‌ای
• بالا بودن میزان سوددهی
• رتبه توانگری مالی شرکت بیمه
• میزان و نحوه وام‌دهی شرکت بیمه
• میزان رضایت بیمه‌گزاران از شرکت بیمه

شما با بررسی این عوامل و تطبیق آن با شرایط و اولویت‌های خود می‌توانید به بهترین گزینه برسید. در ادامه به جزییات و نکات مهم هر شاخص می‌پردازیم.

بهترین بیمه عمر به لحاظ پوشش بیمه‌ای

یکی از شاخص‌های مهم در انتخاب بیمه عمر، داشتن پوشش‌های بیمه‌ای کامل است. پوشش‌های این بیمه‌نامه به دو دسته اصلی و فرعی تقسیم‌بندی می‌شوند.
پوشش‌های اصلی را همه شرکت‌ها ارائه می‌دهند. پوشش فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه در این دسته قرار می‌گیرد. یعنی فرقی نمی‌کند فوت بیمه‌گزار در اثر مرگ طبیعی باشد یا حادثه، در هر صورت غرامت فوت، طبق قرارداد به ذی‌نفعان پرداخت می‌شود.

در بیمه‌نامه عمر مسئله اصلی پوشش‌های فرعی است. زیرا شرکت‌های مختلف و طرح‌های گوناگون بیمه عمر پوشش‌های اضافی متفاوتی ارائه می‌دهند که به شرح زیر است:

• پوشش‌های درمان تکمیلی
• پوشش‌های نقض عضو
• پوشش‌های معافیت از پرداخت حق‌بیمه در صورت ازکارافتادگی
• پوشش بیماری‌های خاص مانند: انواع سرطان، پیوند اعضا، سکته قلبی، سکته مغزی و عمل قلب

پس اگر به دنبال بهترین بیمه زندگی هستید نوع و تعداد پوشش‌های اضافی بیمه‌نامه را مدنظر قرار دهید.

رتبه توانگری مالی شرکت بیمه در انتخاب بهترین بیمه زندگی

یکی از معیارهای مهم در انتخاب شرکت بیمه رتبه توانگری مالی است. این شاخص در انتخاب بیمه عمر کلیدی‌ترین عامل است. توانگری مالی در اصل میزان توانایی مالی شرکت بیمه در پرداخت خسارت و انجام تعهداتش به بیمه‌گزاران را نشان می‌دهد. سازمان بیمه مرکزی نهاد رسمی نظارت بر فعالیت‌های شرکت‌های بیمه است. این سازمان هر ساله سطح توانگری مالی شرکت‌ها را اعلام می‌کند.
5 سطح برای توانگری مالی شرکت‌ها تعریف می‌شود. هر چه رتبه توانگری مالی شرکت‌ها بالاتر باشد یعنی بهتر می‌توانند از عهده تعهداتشان برآیند. به عبارت دیگر سطح یک، بالاترین سطح و سطح 5، پایین‌ترین میزان توانگری مالی شرکت‌ها را نشان می‌دهد.

در حال حاضر خیلی از شرکت‌های بیمه در رتبه یک قرار دارند. پس بهتر است افزون بر رتبه، به تمدید رتبه شرکت هم دقت کنیم.
مثلا فرض کنید شرکتی 5 سال پیاپی رتبه 1 خود را حفظ کرده است. بنابراین این شرکت در مقایسه با شرکتی که 3 سال توانسته در جایگاه 1 باشد عملکرد بهتری دارد. البته قابل اعتمادتر هم است.

سطوح توانگری مالی شرکت‌های بیمه

طبق اعلام سازمان بیمه مرکزی سطوح توانگری شرکت‌های بیمه به شرح زیر است:

• شرکت‌های سطح یک: شرکت‌هایی که توانگری مالی آنها بیشتر و مساوی 100 درصد است. طبق نظر کارشناسان در هنگام خرید بیمه‌های بازرگانی مخصوصا بیمه‌های عمر و آتیه شرکت‌هایی که در این سطح قرار دارند را انتخاب کنید.
• شرکت‌های سطح دو: شرکت‌هایی که توانگری مالی آنها بین 70 تا 100 درصد است.
• شرکت‌های سطح سه: شرکت‌هایی که توانگری مالی آنها بین 50 الی 70 درصد است.
• شرکت‌های سطح چهار: شرکت‌هایی که توانگری مالی آنها بین 10 الی 50 درصد است.
• شرکت‌های سطح پنج: شرکت‌هایی که توانگری مالی آنها کمتر از 10 درصد است. بیمه مرکزی، شرکت‌هایی که به این سطح افت کنند را محدود یا تعلیق می‌کند.

نمونه شرکت‌ها با سطح توانگری مالی یک

طبق آخرین اعلام سازمان بیمه مرکزی در سال 1400 سطح توانگری مالی چند شرکت بیمه به قرار زیر است:

نام شرکت	نسبت توانگری مالی
ایران	%109
آسیا	%133
دانا	%120
البرز	%222
معلم	%117
پارسیان	%155
ملت	%386
رازی	%238
سامان	%269
کارآفرین	%262
سینا	%123
پاسارگاد	%334

بهترین بیمه زندگی از نظر میزان سوددهی

همانطور که اشاره شد، برخی از افراد با هدف داشتن یک سرمایه‌گذاری مطمئن و سودآور اقدام به خرید بیمه آتیه می‌کنند. سود این بیمه‌نامه به دو دسته سود تضمنی و سود مشارکت تقسیم می‌شود.

سود تضمنی توسط سازمان بیمه مرکزی تعیین می‌شود. ضامن پرداخت این سود هم بیمه مرکزی است. یعنی حتی اگر شرکت نتواند سود بیمه‌گزار را بپردازد این سازمان از محل منابع مالی‌اش آن را تسویه می‌کند. طبق اعلام بیمه مرکزی سود تضمینی بیمه عمر به شرح زیر است:

• دو سال اول قرارداد بیمه عمر: 16 درصد
• دو سال دوم: 13 درصد
• سال‌های بعد: 10 درصد

سود مشارکت در منافع بر خلاف سود تضمینی درصد مشخصی ندارد. زیرا به نحوه سرمایه‌گذاری شرکت بیمه در صنایع مختلف از محل حق‌بیمه دریافتی بیمه‌گزاران ربط دارد. سود مشارکت را نمی‌توان برای سال‌های آینده حدس زد اما با مراجعه به تاریخچه سودسازی شرکت‌ها می‌توان انتخاب بهتری داشت.
بنابراین اگر می‌خواهید بهترین بیمه زندگی از نظر سوددهی را انتخاب کنید؛ حتما به روند سوددهی شرکت‌ها دقت داشته باشید.

سود قطعی شرکت‌های بیمه

شرکت‌های بیمه برای اینکه تصویر واضحی از میزان سوددهی خود داشته باشند در گزارشات مالی‌شان از اصطلاح سود قطعی استفاده می‌کنند. سود قطعی شرکت‌ها از حاصل جمع سود تضمینی و سود مشارکت در منافع شرکت به دست می‌آید. شرکت‌های بیمه موظفند هر ساله سود قطعی خود را به اطلاع عموم برسانند. در جدول زیر میزان سود قطعی چند شرکت‌ بیمه برای 5 سال را مشاهده می‌کنید:

شرکت بیمه	1392	1393	1394	1395	1396	1397
بیمه سامان (صندوق رشد 1)	–	27	23.5	23.5	25	30
بیمه پاسارگاد	20	22	20	19	18	18.7
بیمه پارسیان	24	23	20.1	23	18	19
بیمه مان (بیمه ایران)	–	24.9	24	21	اعلام نشده	اعلام نشده
بیمه ما	27.1	27.5	27	24.4	19.6	22.5
بیمه کارآفرین	21	22	18	16	17.7	20
بیمه خاورمیانه	–	–	–	–	21	24

بهترین بیمه عمر از نظر میزان و نحوه وام‌دهی

برخی از افراد با هدف گرفتن وام اقدام به خرید بیمه عمر می‌کنند. مزیت گرفتن وام از محل بیمه عمر این است که دیگر نیاز به ضامن و وثیقه ندارید. شرایط برخی از شرکت‌های بیمه برای پرداخت به شرح زیر است:

شرکت بیمه	شرایط دریافت وام
بیمه سامان	۹۰ درصد اندوخته بعد از پایان سال دوم
بیمه مان	۹۰ درصد اندوخته بعد از پایان سال دوم
بیمه پاسارگاد	۹۰درصد اندوخته بعد از ماه ۶ ام
بیمه کارافرین	۹۰ درصد اندوخته بعد از پایان سال دوم
بیمه ما	۹۰ درصد اندوخته بعد از پایان سال دوم
بیمه ملت	۹۰ درصد اندوخته بعد از پایان سال دوم

میزان رضایت بیمه‌گزاران در انتخاب بهترین بیمه زندگی

یکی دیگر از شاخص‌های مهم در انتخاب بهترین بیمه زندگی میزان رضایت بیمه‌گزاران است. برای دریافت سطح رضایت‌مندی بیمه‌گزاران از شرکت‌های بیمه می‌توانید به گزارش‌های سالانه سازمان بیمه مرکزی از عملکرد کسب‌وکارهای فعال در صنعت بیمه مراجعه کنید.

انتخاب و خرید بهترین بیمه عمر

با پیشرفت تکنولوژی و ظهور اینشورتک‌ها در صنعت بیمه برای خرید انواع بیمه‌نامه دیگر نیاز نیست به شعب شرکت‌ها مراجعه کنید. کافی است اپلیکیشن بیمه هر شرکت را داشته باشید. آنوقت در سریع‌ترین زمان و به راحت‌ترین شکل ممکن می‌توانید بیمه مدنظرتان را تهیه کنید.

ما در پلتفرم زینسی برای‌تان یک راه میانبر ساخته‌ایم. شما می‌توانید در بخش دسته بندی سایت، شرکت بیمه یا اینشورتک مدنظرتان را سرچ کنید. سپس در کوتاه‌ترین زمان با زمینه فعالیت شرکت، محصولات بیمه‌ای و امکانات نرم افزاری آن آشنا شوید. یا اینکه به لینک اپلیکیشن بیمه بروید و از بین شرکت‌ها و برنامه‌های موجود در سایت انتخاب کنید.

آنچه از مقاله راهنمای کامل انتخاب بهترین بیمه عمر آموختیم:

در این مقاله از بلاگ زینسی به معرفی بیمه عمر و شرایط خرید آن پرداختیم. همچنین درباره مزیت‌ها و پوشش‌های آن صحبت کردیم. بهترین بیمه عمر با توجه به اهداف، نیاز و شرایط افراد معنا پیدا می‌کند. به همین دلیل شاخص‌های انتخاب بهترین بیمه زندگی و نکات آن را بیان کردیم.
اگر در خصوص این موضوع پرسش یا ابهامی دارید برای ما کامنت بگذارید. کارشناس‌های زینسی در اسرع وقت پاسخگوی شما هستند. چنانچه سابقه استفاده از اپلیکیشن بیمه را دارید، خوشحال می‌شویم که تجربیات شما را بشنویم.

پرسش‌های متداول:

• بیمه عمر چیست؟ بیمه عمر در دسته بیمه اشخاص قرار دارد. بیمه‌گزار در این بیمه‌نامه با پرداخت حق‌بیمه به بیمه‌گر تحت پوشش بیمه عمر قرار می‌گیرد.
• چگونه می‌توان بهترین بیمه عمر را انتخاب کرد؟ اهداف، نیازها و شرایط هر کس در تعیین مفهوم بهترین بیمه زندگی نقش اساسی دارد. برای مثال برخی از افراد در هنگام خرید بیمه عمر، سود و داشتن یک سرمایه‌گذاری بلند مدت برایشان مهم است. در حالیکه گروهی دیگر به پوشش‌های بیمه‌ای اهمیت می‌دهند. بنابراین نمی‌توان یک گزینه را به عنوان بهترین بیمه عمر معرفی کرد.
• شاخص‌های مهم در تعیین بهترین بیمه زندگی چیست؟ شاخص‌هایی چون: میزان پوشش‌های ارائه شده توسط بیمه‌گر و سقف پرداختی هر پوشش، سهولت در دریافت خسارت، کامل بودن پوشش‌های بیمه‌ای، بالا بودن میزان سوددهی، رتبه توانگری مالی شرکت بیمه، میزان و نحوه وام‌دهی شرکت بیمه میزان رضایت بیمه‌گزاران از خدمات شرکت مهم‌ترین عوامل در تعیین بهترین بیمه زندگی است.

منابع:

1. https://bimeh-ma.com/life-insurance/
2. https://bimeh.com/mag/%D8%A8%D9%87%D8%AA%D8%B1%DB%8C%D9%86-%D8%A8%DB%8C%D9%85%D9%87-%D8%B9%D9%85%D8%B1/
3. https://www.azki.com/blog/best-life-insurance/
4. https://bimetime.com/blog/best-life-insurance/
5. http://www.gopasargad.ir/index.php?option=com_content&view=article&id=646&Itemid=1421&lang=fa